A poupança já foi o grande serviço querido entre os brasileiros que guardavam dinheiro, além de ser uma possibilidade de investimento que os bancos geralmente oferecem para os seus usuários. Entretanto, hoje em dia, ela está perdendo cada vez mais espaço para investimentos mais rentáveis. De todo modo, é importante saber calcular rendimento da poupança, especialmente se você ainda usa esse serviço.
O que é poupança?
A poupança, conta poupança ou até mesmo caderneta de poupança, independente da nomenclatura, pode ser definido como um investimento de renda fixa, ou seja, funciona como um pagamento de rendimento aos investidores conforme regras pré-estabelecidas.
Dessa forma, ela funciona a partir da criação de uma conta bancária. Então, para conseguir fazer render dinheiro na conta poupança, o cliente tem que depositar um valor e deixar o dinheiro na conta por, pelo menos, trinta dias. Quando ela completar o aniversário, irá render os juros.
Ainda vale ressaltar que, diferente de outros modelos de rendimentos, o juro aplicado em cima da quantia depositada em conta vai ser o mesmo em qualquer tipo de banco.
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Qual é o motivo da poupança ser tão popular?
De acordo com a pesquisa de 2022 da Raio X do Investidor Brasileiro, realizado pela Anbima, um terço da população faz investimento do seu dinheiro, na qual a poupança é o investimento mais popular com 23%.
Essa preferência pela poupança pode ser explicada principalmente por dois fatores:
- A simplicidade de investir: a poupança possui baixo risco da perda de dinheiro, não há exigência de aplicação mínima, não tem custos nem mesmo do Imposto de Renda e ainda tem liquidez diária.
- Conhecimento: Como se pode observar na pesquisa Raio X do Investidor Brasileiro, a poupança ainda é o modelo de investimento mais conhecido do brasileiro.
Quanto a poupança estava rendendo nos anos anteriores?
Por vários anos, a poupança contava com rendimentos satisfatórios, mas isso tem mudado cada vez mais. Essa mudança ocorreu especialmente após a regra dos 70% em relação à Selic, quando ela estiver acima de 8,50%.
Dessa maneira, pode-se observar que o rendimento da poupança em 2022, que ficou na casa dos 7,89%, como reflexo de um crescimento relevante em relação a taxa básica de juros cobrados de 2021. Entretanto, a inflação acumulada em 2022 foi de 5,79%. Com isso, o rendimento verdadeiro da poupança em 2022 foi de 2,10%. Isso significa que houve um pequeno aumento do poder de compra.
Também é importante se atentar que as pessoas que só fizeram investimento na poupança nos anos na qual a rentabilidade real estava negativa perderam poder de compra por conta dos efeitos da inflação. Esse é um aspecto que deve ser levado em consideração também para os próximos anos.
O investimento na poupança, na qual os rendimentos estão condicionados a inflação, podem fazer com que o investidor perca dinheiro em vez de ganhar.
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O que impacta o rendimento da poupança?
Hoje em dia, os juros da poupança são condicionados pela taxa básica de juros (Taxa Selic), então o rendimento verdadeiro depende também dos valores da inflação. Dessa maneira, quando os preços dos bens, produtos e serviços aumentam de maneira frequente, a pessoa paga mais caro para usar as mesmas coisas que consumia no passado. Então, o dinheiro acaba com um valor menor.
Isso ocorre por causa da rentabilidade real dos investimentos de renda fixa. Caso a inflação esteja alta, o retorno das aplicações fica menor. Por exemplo, em novembro de 2020, foi a primeira vez, desde 2015, que o rendimento da poupança ficou em um nível inferior a inflação.
Além disso, o índice que pode auxiliar a entender o rendimento verdadeiro da poupança é o Índice Nacional de Preços (IPCA). Dessa maneira, em dezembro de 2022, a inflação acumulada em doze meses foi de 5,79%.
O que é a Taxa Referencial?
Antes de aprofundar nos cálculos da poupança, é primordial saber o que é a Taxa Referencial (TR). De forma resumida e direta, a TR tinha um papel parecido ao da Taxa Selic, na qual tentava controlar a inflação através das taxas de juros da economia.
A TR foi criada em 1991, durante o mandato presidencial do Collor. Ela tinha como meta conter a tendência de indexação dos preços e salários e para enfrentar a grande inflação no Brasil naquele período. Hoje em dia, a TR perdeu importância quando o assunto é o cálculo dos juros, mas é um importante indexador do Banco Central para alguns investimentos, como a poupança.
E além da poupança, a TR também impacta diretamente outros ativos, por exemplo, títulos do Tesouro Direto, Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e até mesmo alguns financiamentos imobiliários.
Como funciona a poupança?
A poupança possui suas características próprias. Como muitos cidadãos não dedicam atenção às datas de depósito, acabam perdendo rendimento por realizar saques antes da hora. Ainda que ocorra facilidade em fazer movimentações com ela, é necessário lembrar que esse serviço não se trata de uma conta corrente, mas abre a possibilidade do cliente poder guardar dinheiro.
Assim, para pessoas físicas e entidades que são sem fins lucrativos, o rendimento precisa ser calculado considerando o mês corrido, começando a partir da data que foi feito o depósito, que é conhecido como “Aniversário da Poupança”. Vale dizer que as contas que são abertas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês têm como data de aniversário o primeiro dia do mês seguinte.
Dessa maneira, o rendimento da poupança em março de 2023 está na casa dos 0,74% mensal ou 8,30% anual. Usando a base mensal, ele é calculado em 0,5% por mês + TR (0,2392%) para depósitos realizados até 1º de março.
Depois da última decisão do Comitê de Política Monetária (Copom), na reunião realizada em 22 de março de 2023, a taxa Selic continuou em 13,75% ao ano. Essa foi a quinta reunião seguida sem nenhum tipo de mudança, o que sugere o término do ciclo de aperto monetário.
É importante ressaltar que os juros da poupança estão condicionados ao valor da taxa Selic. Além disso, há algumas regras para entender como funciona o rendimento na poupança, que são as seguintes:
- Quando a taxa Selic estiver superior a 8,5% no ano, o rendimento da poupança irá ser de 0,5% mensalmente, somada junto com a Taxa Referencial;
- Já quando a taxa Selic estiver inferior a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança irá ser de 70% da taxa Selic, somada junta com a Taxa Referencial.
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Rendimento da poupança na prática
Ao entender as características de como funciona o rendimento da poupança, saiba na prática quanto de dinheiro rende nessa modalidade. Para isso, tenha em mente que o Juros da poupança hoje é de 8,30% ao ano, ou 0,74% ao mês;
- R$10 na poupança em um mês rende R$0,07;
- R$100 na poupança em um mês rende R$0,74;
- R$50 mil na poupança por um ano o rendimento será de R$4.625,24;
- R$200 mil na poupança por um ano o rendimento será de R$18.500,96;
- Um milhão de reais na poupança em um mês o rendimento mensal será de R$7.400,00.
Assim, para realizar o cálculo de quanto o dinheiro irá render na poupança é necessário fazer a soma do valor da taxa mensal do investimento ou somar o valor total à taxa anual. Na prática, isso significa que, caso sua poupança tem R$1.000, no decorrer do ano, o rendimento vai ser de R$92,50, ou seja, um total de R$1.092.
No caso que o depósito seja de um mil reais, aplicando a taxa de 0,74% por mês, no final do primeiro mês o investidor teria o total de R$1.007,40, cerca de R$7,40 de juros.
A título de informação, mesmo com a pandemia, a exigência da dependência da taxa Selic conta com a previsão de que sofra pouca variação na aplicação nos próximos anos.
A poupança rende o mesmo valor em qualquer banco?
Diferente do que acontece em outros modelos de investimentos, a poupança tem a mesma rentabilidade em qualquer instituição financeira. Ou seja, não ocorre diferença nas taxas de juros oferecidas pelos bancos.
Além disso, todas as poupanças também são vistas como igualmente seguras. Isso ocorre porque a aplicação possui o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que faz o ressarcimento do investidor caso ocorra algum problema na instituição.
Tenha em mente que o limite do FGC é de até R$250 mil por pessoa e por banco. Para problemas em mais de uma instituição, existe um limite global de R$1 milhão a cada quatro anos.
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Calcular rendimento da poupança: as melhores plataformas online
Agora, caso você não queira fazer os cálculos manualmente sobre o seu rendimento da poupança, existem algumas calculadoras online que dão uma noção dos seus ganhos ao longo dos próximos meses ou anos, como você pode conferir a seguir.
1. Simulador de Poupança
A plataforma Simulador de Poupança permite verificar quanto as suas aplicações vão trazer para a conta. Na ferramenta, você precisa preencher um capital inicial e os aportes realizados mensalmente. Após isso, basta colocar a taxa de rendimento, o prazo do investimento e checar o resultado.
Com o resultado, você vai poder conferir a quantia investida separada dos juros totais. A plataforma ainda disponibiliza um gráfico temporal e uma tabela para checar a evolução do investimento.
2. Mobills
O Mobills também conta com sua própria calculadora para simular o rendimento da poupança. Aqui você também precisa colocar o valor inicial e mensal. Após isso, basta selecionar o período de investimento e clicar no botão “Calcular” para gerar o resultado.
Também vale ressaltar que a plataforma conta um comparativo entre os ganhos com poupança e outras modalidades, como o CDB.
3. Calculadora do Cidadão
Com uma proposta diferente das duas indicações anteriores, a Calculadora do Cidadão permite apenas calcular os valores retroativos.
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Vantagens e desvantagens de aplicar dinheiro na poupança
A vantagem de colocar dinheiro na poupança é a facilidade de acesso a esse modelo de investimento. A grande maioria dos bancos não cobram um valor mínimo para poder abrir uma conta. Além disso, o usuário recebe um cartão de débito e pode sacar o dinheiro e os juros acumulados quando desejar.
Com esse modelo de investimento, o usuário simplesmente pode depositar os valores de forma mensal e não se preocupar mais com a aplicação. Assim, não há necessidade de conhecimentos específicos e nem do mercado de investimentos.
Quem aderir a esse serviço, ainda conta com isenção do Imposto de Renda, alta liquidez e risco mínimo, já que esse é um investimento assegurado FGC até o limite de R$ 250 mil. Um dos aspectos mais atrativos é justamente a liquidez imediata, ou seja, a permissão de poder sacar a qualquer hora os valores acumulados, independentemente do prazo estabelecido, e sem que ocorra perda financeira.
Em contrapartida, outros tipos de investimentos também disponibilizam essas mesmas vantagens além de oferecer um rendimento bem mais satisfatório, como é o caso do CDB.
Além disso, a poupança conta com algumas desvantagens, por exemplo, render apenas com resultado a longo prazo, isso significa que, um montante depositado, mas que não completou um mês na conta, não rende nada diariamente.
Também vale ressaltar que a poupança não é recomendada para as empresas e demais pessoas jurídicas devido a baixa rentabilidade e resultados em longo prazo.
Ainda que a poupança seja simples de usar, uma inflação alta pode fazer com que o investidor tenha uma perda real do dinheiro guardado na poupança. Um exemplo dessa situação aconteceu em 2016, onde a rentabilidade da poupança não passou os 8%, enquanto a inflação ficou na casa de 10,66%.
Foto: Divulgação de Cottonbro studio no Pexels
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Ainda é vantajoso investir na poupança?
Agora que você já entendeu os principais aspectos do investimento na poupança, é importante ressaltar se vale a pena ou não colocar o seu dinheiro nesse tipo de serviço. A algum tempo, a poupança não é mais um investimento que traz grandes benefícios para os clientes.
Além de ter outros tipos de investimentos que oferecem as mesmas vantagens, o rendimento é maior se comparado com a poupança.
Quais são as melhores alternativas de conta de investimento?
Algumas pessoas que usam a conta poupança há muito tempo podem até considerar complicado parar de usar esse tipo de conta. Mas, na verdade, trocar esse tipo de serviço é bem simples e rápido.
Sendo assim, conheça algumas das principais aplicações que podem fazer você trocar a poupança neste ano, assegurando rendimentos maiores e com nível de risco parecido ou até menor:
- Tesouro Selic;
- Certificado de Depósito Bancário (CDB) pós-fixado;
- Letra de Crédito Imobiliário/do Agronegócio (LCI/LCA) pós-fixada;
- Fundos Referenciados ao DI (Fundos DI).
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é o investimento que melhor substitui a poupança. Neste caso, ao adquirir este título público, basicamente, o usuário está emprestando seus recursos para o governo através da plataforma do Tesouro Direto.
Dessa maneira, o grande benefício em relação à poupança é que o rendimento do Tesouro Selic acompanha de maneira integral a Taxa Selic. Isso significa que nos períodos na qual a taxa ficar inferior a 8,50% ao ano, a poupança irá render somente 70% da Selic, enquanto o referido título público consegue acompanhar integralmente.
Também é importante ressaltar que na condição de manutenção da taxa básica de juros superior a 8,50% ao ano, a poupança vai render o limite de 0,50% por mês, ou 6,17% ao ano + TR. Enquanto isso, o Tesouro Selic irá acompanhar o rendimento e a elevação da Taxa Selic, independentemente do grau que ela estiver.
Vale ressaltar, ainda, que além do rendimento ser maior, mesmo levando em consideração a incidência do Imposto de Renda, o risco do Tesouro Selic é menor do que o da poupança. Isso porque ao investir na poupança, o risco de crédito (inadimplência) está ligado ao banco em que a aplicação foi feita.
Já o cliente que investir no Tesouro Selic, o risco de crédito está ligado ao governo brasileiro, apontado como o melhor pagador da economia doméstica, ou seja, antes do governo “quebrar” completamente, todos os outros bancos já estariam em situação mais complicada.
De toda forma, no limite existe a alternativa de poder escolher a impressão de moeda ou de aumento dos impostos para arrecadar novos recursos para fazer o pagamento aos investidores.
CDB pós-fixado
Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) pós-fixados com liquidez diária são títulos de crédito privado gerados por instituições financeiras que têm remuneração ligada ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI), que no momento está muito próximo à taxa Selic.
Então, quanto mais alta for a taxa do Depósito Interbancários (DI), maior se torna o rendimento dos CDBs. Da mesma forma, na situação de uma taxa de juros menor, o retorno financeiro segue o mesmo rumo.
E para facilitar um possível processo de transição de serviços de investimentos, alguns bancos oferecem recursos para quem tem aplicação na poupança de poder mudar o local de destino do dinheiro dentro da própria instituição financeira: da poupança para um CDB. Com isso, o risco de crédito continua o mesmo, enquanto o rendimento cresce.
Entretanto, é preciso ligar o sinal de atenção nesse tipo de investimento, porque alguns bancos costumam disponibilizar CDBs com remunerações baixas, como 70% ou 80% do CDI. Para que o rendimento seja mais rentável que a poupança, um percentual de remuneração adequado estaria em cerca – ou superior – de 100% do CDI.
LCI/LCA pós-fixada
Parecidos com os CDBs, as Letras de Crédito Imobiliário/do Agronegócio (LCIs/LCAs) também são títulos de emissão bancária, mas tem uma grande vantagem para os investidores: a isenção fiscal. Os CDBs tornam-se mais rentáveis para investimento com uma remuneração de pelo menos 100% do CDI, a taxa das LCIs/LCAs pós-fixadas pode ser inferior ao fazer o desconto do IR.
Para melhor entendimento, pense que um banco te oferece dois investimentos:
- CDB a 100% do CDI com prazo de 365 dias e liquidez diária.
- LCI a 88% do CDI com prazo de 365 dias e liquidez diária.
A segunda opção é a que renderá mais, pois ao descontar a alíquota de IR para 365 dias (17,50% sobre o rendimento) do CDB, terá um retorno superior na LCI, com o mesmo nível de risco.
Fundos de Depósito Interbancários
Finalizando as indicações, uma opção de investimento que pode substituir a poupança são os fundos de Depósitos Interbancários (DI). Aqui, esses fundos adquirem títulos de renda fixa e/ou cotas de outros fundos de investimento anexados à taxa DI.
Vale deixar claro que os fundos de investimento taxados como “renda fixa” devem ter como principal aspecto de risco de sua carteira às variações da taxa de juros, as de índice de preços ou as duas. Além disso, precisam ter, ao menos 80% da carteira em ativos ligados de forma direta ou sintetizados através de derivativos à característica de risco que dá nome à classe.
Então, para se tornar bons rendimentos quando o assunto é custos para os investidores, precisam ter a menor taxa de administração possível. No momento há diversos fundos DI com taxa zero.
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